“只要一部手机，就可以完成支付、转账、信用卡还款等很多银行业务，我已经很久没到银行网点了，甚至网上银行也很少用了。”这种体验，相信每个人都深有体会。

12月5日，中国金融认证中心（CFCA）在举办的“2019银行数字化转型高峰论坛”上发布的《2019中国电子银行调查报告》（下称《报告》）更是用数据验证了这一体会。《报告》显示， 电子银行呈现出显著的移动化趋势，首选手机银行的用户占比达到了52%，同时，微信银行已成为使用频率最高的电子渠道。

中国金融认证中心（CFCA）总经理季小杰认为，央行8月22日发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》明确了未来三年金融科技工作的顶层设计，提出建设“我国金融科技发展的‘四梁八柱’”，鼓励支持包括商业银行在内的金融机构在依法合规前提下发展金融科技，标志着金融科技创新与数字化转型进入了一个新的历史发展阶段。

“随着新一轮科技革命和产业变革不断深入，银行数字化转型已成为银行提升竞争力和服务质量的必然选择。”她说。

《报告》认为，用户的使用习惯已经固化，相较于网银，首选手机银行的用户比例是首选网银的近5倍，占比52%；而基本不用手机银行，首选网银的用户占比是11%。

“电子渠道的选择与该渠道优化改版的情况密不可分。通过本次调研我们发现，在近80家银行中，个人手机银行近三年界面进行过较大的改版设计的银行比例为75%，16%的银行更为进取，连续两年都进行过较大的改版。反观网银，改版频率较低，连续三年未进行过较大改版的银行占比70%。”中国金融认证中心（CFCA）助理总经理赵宇在对报告进行解读时表示。

这从手机银行用户比例增长上也可见一般。《报告》显示，手机银行用户比例自2018年首次超越网银后继续保持较高增长态势，2019年增幅达6%，增速达11%，渠道用户比例达到63%。而网银呈现低速增长，较2018年仅增长3个百分点，占比56%。

“值得注意的是，微信银行由于服务内容和质量不断完善，因此用户比例快速增长，相较于2018年增长8%，渗透率攀升至42%。”赵宇表示。

近几年，移动支付行业的技术形式不断升级，从扫码支付到指纹支付，再到最近基于人脸识别的刷脸支付。而目前，由支付宝和微信挑起的刷脸支付补贴大战正进行地如火如荼，60家银行也于10月20日在中国银联的组织下宣布推出全新智能支付产品“刷脸付”，正式加入刷脸支付的市场争夺战。

《报告》调研发现，2017-2019年这三年，在安全认证方式上，银行业采用指纹登录及人脸识别登录的比例都在不断增加。

其中，指纹登录的使用在全国性银行中已经达到94%，在区域性银行中也已达到73%。相比指纹认证方式，人脸识别认证增长比例却较低，2019年全国性银行中使用人脸识别登录方式的仅占39%，区域性银行中仅占27%。

在安全认证方式满意度方面，用户对指纹登录满意度最高达到9.3分（满分10分），对人脸识别登录的满意度却只有6.8分。

在登录方式上，指纹登录成为用户最满意的登录方式，不仅速度快识别度高，用户需要做的操作也比较简单。

而“人脸识别速度慢；需要做出动作，有用户表示如果需要做出很多动作比如眨眼、张嘴等会更不喜欢；手机需要举起摆正才能识别到面部。”《报告》表示，调研用户对于人脸识别不满意的地方主要体现在以上三点。

据赵宇介绍，本次《报告》在个人用户端方面首次增加了对“小镇青年”等下沉市场的调查研究。

人数众多。国家统计局数据显示，小镇青年人数人口数量为2.27亿，是一二线城市青年的3.3倍；

有存款：虽然收入不多，但没有房贷和物价带来的压力，可支配收入并不低于一二线城市青年。《小镇青年思想行为特点及其对共青团工作的影响》报告显示，30%的小镇青年实现了有 车、有房和经济独立。

敢花钱：随着低线城市居民收入持续提高，让低线城市居民消费信心有了显著提高。根据尼尔森的消费信心指数调查，2017年三线城市消费信心指数增长4.6%，高于一二线城市增速。加上休闲娱乐时间较多，他们更乐于为各项娱乐活动付费。

《报告》认为，随着高线城市人口红利的消退，各电子金融渠道把目光转向了细分市场和增量市场，其中，小镇青年囊括了庞大的下沉市场和青年群体市场，他们人数众多、有时间、有存款、敢花钱，是目前细分增量市场的重中之重。

“以小镇青年为核心消费群体的下沉市场，是未来的流量蓝海，将为电子银行渠道的发展带来新的人口红利。”赵宇解读时表示。