“五朵金花”决战民营银行 小银行的春天来了

　　5月27日，浙江网商银行获得开业批准，至此，国内首批5家民营银行均已相继开业。尽管5家银行均定位于中小微和民营客户，但其具体的经营模式却相去甚远，《第一财经日报》对此进行了一番梳理比较。

　　网商银行和去年“双12”获准开业的微众银行定位于新型的互联网银行，两家银行均在多个场合明确表示，不开设物理网点。

　　据网商银行人士介绍，网商银行将以纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务，如支票、汇票等。网商银行的客户群为小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。以贷款业务为例，网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。

　　“微众银行的最终模式，也许没有物理网点、很少发卡，甚至没有太多存款和贷款”，“不要把我们看成是一家银行，看成一家中介就好”，微众银行董事长顾敏近日在接受媒体采访时如此表示。

　　据了解，微众银行的主要业务模式是向合作的银行提供客户、渠道、科技和数据分析、产品设计和推广，而合作银行为双方的产品提供资金。

　　除了微众银行和网商银行，其余三家目前依旧定位于传统银行业务为主。

　　天津金城银行以“公存公贷”为主营业务，也就是对公业务为主，占比在七成左右，零售业务占比在三成。而包括财政金融、汽车金融、医疗卫生、旅游养老、节能环保、航空航天六大细分市场是天津金城银行重点的业务领域。在区域定位上，天津金城银行表示会先立足北方门户天津直辖市，辐射京津冀、环渤海。

　　温州民商银行实行特定区域贷款模式，即限于做当地业务。目前只有一家营业网点，该行实行存款利率上浮30%的政策以吸引存款。

　　上海华瑞银行根植于上海自贸区，具有天然的自贸区政策优势，所以，服务自贸区也成为华瑞银行的首要重点。在试营业期间，华瑞银行已为自贸区内企业办理了首笔保函项下的“内保外贷”业务，并在年初启动了“FT自贸区分账核算系统”的研发工作，预计不久后就可实现投产。

　　在负债端，华瑞银行倾向于批发同业授信，目前，上海十数家中外资银行均已启动了对上海华瑞银行的同业授信，首批授信额度累计超过100亿元人民币。

　　据了解，华瑞银行的客户可以根据自身喜好，自主选择账号。12位的账号，除了第一位数字外，之后的11位数字可以自主选择，生日、微信号、QQ号等均可设为账号。

　　另外，在股东结构上，这5家民营银行也体现出明显的民营特色：几乎都是由一两个主发起人结合当地具有实力的民营企业共同出资组建。

　　比如，金城银行由天津本地16家企业出资组建而成，其中天津华北集团有限公司和麦购（天津）集团有限公司为主发起人，分别持股20%和18%。民商银行由13家本地民营企业出资组建，其中，正泰集团和华峰氨纶为主发起人，分别持股29%和20%；网商银行包括6位法人股东，其主要发起人为蚂蚁金服、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团，持股比例分别为30%、25%和18%；华瑞银行由12家法人股东组成，上海均瑶集团为主发起人；微众银行有10位法人股东，其中，腾讯占股30%。

　　在高管人选上，5家银行更倾向于从大行“挖角”，民商银行行长侯念东为工商银行浙江省分行原副行长兼温州分行行长，微众银行行长曹彤是中国进出口银行原副行长，华瑞银行行长朱韬原任中国银行苏州分行行长，金城银行董事长高德高原任建设银行天津分行行长。