连通（杭州）技术服务有限公司首席执行官 刘伟德

　　2018年11月，美国运通与连连集团成立的合资公司——连通 （杭州） 技术服务有限公司 （以下简称“连通公司”），正式获得央行筹建银行卡清算网络的许可。这给历史悠久、享誉全球的国际卡组织美国运通带来了怎样的机遇与挑战？持续深耕中国市场百年，运通在本土化经营中形成了哪些优势与特色？

　　近日，本刊记者独家对话连通公司首席执行官刘伟德，请他就上述问题发表看法，分享观点。

　　《中国金融家》 ：2018年11月，美国运通成为首家被人民银行正式批准在中国境内筹建银行卡人民币清算机构的外资公司，这为运通的发展带来了怎样的机遇？

　　刘伟德：近一两年来，中国金融市场开放步伐进一步加大。美国运通非常支持中国政府的一系列金融市场开放政策，也很高兴作为外卡组织能有机会申请中国银行卡清算业务许可证，让我们能有机会和中国市场、本地合作伙伴以及消费者共同成长，一起创造和分享发展成果。

　　至今已有169年历史的美国运通与中国市场的渊源，最早可以追溯到1916年在中国香港设立办事处，以及1918年在上海设立办事处。美国运通是最早在中国大陆市场服务全球客户的外国公司之一，在80年代初期又有幸成为最早一批回归的跨国公司之一。

　　时光荏苒，美国运通在中国市场的核心业务也从最初到来时的个人旅行服务和旅行支票，转变成了现如今的信用卡业务。一直以来，美国运通始终奉行“精选合作伙伴战略”的原则，从上世纪80年代初开始，先后和10家领先金融机构建立合作伙伴关系，一同开展外卡收单业务；并于2004年起先后授权了7家中资银行在中国大陆地区发行了共计60多款美国运通品牌信用卡产品。

　　继2015年 《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》 发布之后，2016年中国人民银行正式公布了 《银行卡清算机构管理办法》 ，明确对银行卡清算机构实施市场准入管理，境外机构可以参与。此后，美国运通和连连数字科技有限公司一直就人民币清算牌照的申请一事与央行等相关监管部门保持沟通，并积极准备。2018年11月，美国运通有幸成为首家也是目前唯一一家被央行批准开展银行卡清算网络筹备建设的国际卡组织。我们连通公司作为美国运通和连连数字的合资公司，正在负责筹建这一支持美国运通品牌卡在中国大陆地区使用的人民币清算网络，并将在持牌开业后负责相关运营业务。

　　如果能如愿地顺利获得央行授予的人民币清算牌照，对我们来说，这无疑预示着更大的市场、更多的合作伙伴和持卡会员，以及更宽广的舞台来体现我们的差异化特色。同时，我们也将能有机会通过充分发挥美国运通品牌在产品管理、客户管理和风险及信息管理三方面的独特能力，更好地和合作发卡银行、合作收单伙伴分享这些能力，助力他们摸索出一套更适合他们自身特色的解决方案，从而协助他们更好地为中国广大企业和个人消费者提供差异化服务和体验。

　　《中国金融家》 ：从最初的快递业到旅游业再到如今的金融支付业，美国运通的持续发展离不开创新与服务的不断提升。那么，美国运通在内地市场持续百年的深耕中，形成了怎样的自身特色与竞争优势？

　　刘伟德：成立169年来，美国运通作为全球知名服务品牌的每一次创新都不是以炫技 （彰显实力） 为出发点，而是以更好地服务客户为唯一目的，这才是我们品牌的价值核心所在。

　　自1958 年首张美国运通卡问世起，美国运通就是世界上唯一一家集发卡、商户收单和支付清算业务于一身，且业务网络遍及全球的公司。这种独一无二的商业模式使美国运通掌握了整个支付链条各环节的数据信息。

　　美国运通成立至今已开创了一系列“全球第一”，如全球第一张旅行支票、塑料卡、磁条卡、金卡、白金卡，以及第一个信用卡积分计划等。如今，以刷卡总量计算，美国运通不仅是全球最大的独立发卡机构，也是唯一同时拥有独立发卡和商户收单能力及全球经验的国际支付清算机构。基于此，美国运通拥有以下三大独到之处：

　　一是领先的产品管理能力。自1958年推出第一张美国运通卡起，美国运通就以产品设计、创新和运营方面的领先能力和经验享誉全球。美国运通的完整产品线能满足各类持卡会员的不同需求，长久以来在为客户提供高端旅行和体验领域也始终是业内翘楚。例如1999年推出的美国运通百夫长黑金卡（The American Express Centurion Card）至今仍是全球最顶级、最受追捧的产品，有“卡中之王”的美誉。

　　此外，美国运通在针对各类企业客户的商务支付产品领域也是全球领导者之一。世界500强企业中有63%的企业正在使用美国运通的商务卡产品和服务。同时，美国运通也是服务中小企业领域的佼佼者，善于为中小企业客户提供公司成长和业务发展所需的工具和服务。

　　二是卓越的客户管理能力。卓越服务深植在美国运通的基因中。美国运通承诺为客户提供从容无忧、世界级的服务和独一无二的体验。从第一次世界大战至今，不计其数的客户案例证明了美国运通100多年来始终认真践行着对客户的不渝承诺——为有需要的客户提供他们所期待的服务，无论何时何地。成立于1915年的美国运通旅行及生活礼宾服务（TLS）团队百多年来始终全心全意地为客户提供超乎预期的世界级服务，并协助客户打造终身难忘的体验。

　　同时，美国运通也服务银行和金融机构合作伙伴，协助他们为其客户带去更大的价值，从而帮助他们提升业绩表现。美国运通在独立发卡、商户收单和风险管理方面的专业技能可以帮助合作伙伴为其客户提供更好、更安全的产品和服务。

　　此外，美国运通也为遍布全球的合作商户提供一系列涵盖市场营销、数据分析和防金融欺诈等领域的高附加值服务和支持。

　　三是突出的风险和信息管理能力。凭借独特的业务模式，美国运通拥有业内首屈一指、覆盖整条支付链的风险管理和防欺诈能力。几十年来，美国运通一直在风险管理方面领跑整个行业，欺诈损失率和坏账率均为行业历史最低。同时，美国运通也是业内唯一有能力根据持卡会员每笔消费情况对其授信额度进行实时动态调整的公司。此外，美国运通还充分运用领先的信息管理能力来获得客户洞察，从而更高效、更有效地为客户提供更好地服务和体验。

　　《中国金融家》 ：请问运通如何看待中国信用卡行业的发展？当前移动支付行业的迅猛发展，对行业格局影响几何？

　　刘伟德：得益于三十多年来中国经济的持续飞速增长和所有从业者的矢志不渝，特别是近五年移动互联技术和市场的不断成熟，中国信用卡行业起步虽晚，但已经实现了弯道超车——跃居全球最大的支付市场，尤其在移动支付领域更是遥遥领先。这种跳跃式发展对于很多境外的成熟支付市场，是无法想象的，也是无法简单复制的。

　　无论是中国庞大的人口基数和强劲的内需经济，还是每年持续增长的境外出行人数和境外消费总额，都让我们非常看好中国银行卡的市场前景。能够亲身参与其中，让我们都很振奋，充满干劲，也都很有使命感。

　　同时，随着整个行业的发展更趋稳健和着眼长远——从“跑马圈地”向“深耕细作”转型，从“日趋同质化”向千人千面的“客制化”升级，从粗犷的风险控制向精益化风险管理调整，我们在这一发展大势中，看到了我们三大核心竞争优势 （即产品管理、客户管理，以及风险和信息管理） 的用武之地，也非常有信心能够通过差异化的增值服务助力我们的发卡和收单合作伙伴们，更充分地根据各自特色扬长避短地服务好他们的终端企业和个人消费者。

　　央行 《2019年第二季度支付体系运行总体情况》 显示，到2019年第二季度末，中国人均持有银行卡5.72张，其中人均持有信用卡0.51张。整体来说，银行卡交易量稳中有升，移动支付业务继续保持较快增长。

　　移动支付最近几年的爆发式增长，无疑加速了中国信用卡行业从基于实体卡片 （卡基） 的交易模式——如刷 （磁条）卡、插 （芯片）卡和挥 （NFC） 卡，向基于信用账户 （账基） 的交易模式——网络交易和扫码等的转化。尤其是近几年各方着力围绕移动终端所打造出来的各类便民支付场景，更是充分发挥出了移动支付相较实体卡交易在商户端和消费者端的便捷性优势。这也有效提高了用户黏度、活卡率和消费量。但这并不能简单地理解成移动支付和实体卡支付是遵循零和原则，数据最能反映实际情况，其实两者都在高速增长，只是移动支付增长更快、更猛。相较而言，真正被“蚕食”的是现金等传统支付方式的市场份额。

　　以境外线下支付为例，虽然扫码支付在国内乃至部分邻近亚洲国家及地区已经非常普及，但若真的着眼全球，扫码支付的真正普及却还需要一个比较长的支付终端更迭和升级过程，这也意味着实体卡交易在境外线下交易场景仍然有存在的现实意义和进一步发展的时间和空间。随着日趋成熟的中国游客越来越多地探索以往对国人来说并非热门的目的地和商圈，这一点就尤为显而易见。

　　《中国金融家》 ：当跨境出行、跨境电商成为国人的热门消费方式时、跨境支付安全也就显得尤为重要。那么，在加强风险管理，保障资金安全方面，运通有哪些可借鉴的经验？

　　刘伟德：凭借独特的业务模式，美国运通的风险管理覆盖整个支付链条的各个环节，用“四方模式”的话来说就是横跨“发卡、清算和收单端”的端到端一体化管理。因此，美国运通在实时决策、高端客群、千禧客群、客户体验、高额度、商务卡、全支付链和大数据管理领域更是优势明显。不仅如此，美国运通对反欺诈系统的长期天量投入，以及多年来基于大数据和机器学习领域的创新性研发和使用，不但确保了美国运通常年在所有清算网络中保持欺诈率最低，而且也在利用大数据精准服务客户方面早早地走在了行业前端。这方面的技术和经验分享也将有助于本地合作伙伴们走得更快、更稳、更远。

　　《中国金融家》 ：展望未来，运通有哪些战略规划与愿景？

　　刘伟德：我们的当务之急是携手各合作伙伴们一起踏踏实实地做好国内银行卡清算网络的筹建工作，并通过继续保持与央行及其他监管部门的高效沟通，积极配合相关的牌照审批工作，争取尽早获批人民币清算牌照，不辜负监管、股东、合作伙伴、员工和市场对我们的期待。

　　等人民币清算牌照获批后，我们将着力携手各合作伙伴，一起尽快让我们的国内银行卡清算网络投入实际运营，并稳健地开展我们的合作发卡和合作收单业务，通过差异化的高附加值服务，帮助我们的合作伙伴们更好地通过新发行的美国运通品牌产品和服务，去满足国内企业和个人消费者的日常消费需求以及他们对美好生活的向往。